401(k)를 넣으면 실수령액이 얼마나 줄어들까 — 실제 계산

연 $10,000을 Traditional 401(k)에 넣으면, 실수령액은 약 $7,305만 줄어듭니다 (2026년 일리노이, 연봉 $100,000, Single 기준). 나머지 $2,695는 세금이 줄어든 몫입니다. 즉 $10,000짜리 저축을 $7,305의 비용으로 사는 것 — 이것이 세전 납입의 힘입니다.

실제 계산으로 비교 (2026년, 일리노이, Single, 연봉 $100,000)

(표준공제·인적공제 반영, 다른 공제·세액공제 없음 가정. 달러 반올림.)

왜 세금이 $2,695 줄어드나

이 연봉 구간의 한계세율이 연방 22% + 일리노이 4.95% = **26.95%**이기 때문입니다. $10,000 × 26.95% = $2,695. 한계세율이 높은 사람일수록 같은 납입으로 더 많은 세금을 아낍니다 — 연봉이 높을수록, 고세율 주에 살수록 세전 납입의 가치가 커지는 이유입니다.

왜 Social Security와 Medicare는 안 줄어드나

401(k)는 소득세 계산에서만 빠지고, FICA(7.65%) 계산에서는 빠지지 않기 때문입니다. 반면 건강보험료(Section 125)는 FICA에서도 빠집니다. 이 차이는 FICA 가이드와 공제 항목 정리에서 자세히 설명합니다. 급여명세서에서 401(k)를 올렸는데 Social Security 금액이 그대로라면, 오류가 아니라 규정대로입니다.

격주 급여 기준으로 보면

연 $10,000 납입은 격주(biweekly) 급여당 약 $385 납입이고, 실수령액은 회당 약 $281 줄어듭니다. “2주에 커피 몇 잔+외식 한 번” 수준의 현금흐름으로 연 $10,000의 은퇴 자산(+회사 매칭이 있다면 그 이상)이 쌓이는 셈입니다.

내 연봉으로 직접 확인하기

일리노이 급여 실수령액 계산기의 401(k) 기여금 칸에 금액을 넣었다 뺐다 해보세요. 위 표와 같은 구조로 세금과 실수령액이 즉시 갱신되어, 납입액별 “실제 비용”을 바로 비교할 수 있습니다. Roth 401(k)를 고려 중이라면 같은 금액을 세후 공제 칸에 넣어 Traditional과 비교해 볼 수도 있습니다 (두 방식의 차이).